Die australischen Eigenheimkreditnehmer, die 2023 mit einem Anstieg ihrer Hypothekenrückzahlungen um 65 Prozent konfrontiert sind

Hunderttausende australische Eigenheimkreditnehmer sehen sich mit einem Anstieg ihrer monatlichen Rückzahlungen um 65 Prozent konfrontiert, da ihre festverzinsliche Kreditlaufzeit im Jahr 2023 ausläuft.

In der Ära des rekordniedrigen Zinssatzes von 0,1 Prozent im Jahr 2021 profitierten Kreditnehmer von Hypothekenzinsen von 2 Prozent oder weniger.

Aber jetzt schätzt die Reserve Bank of Australia, dass mehr als 800.000 Kredite, die vorübergehend mit diesen extrem niedrigen Zinssätzen fixiert wurden, im Jahr 2023 auslaufen werden, und diese Hypothekeninhaber werden mit einem massiven Anstieg der Rückzahlungen konfrontiert sein.

Die Reserve Bank trifft sich am Dienstag, um ihren nächsten Zinsschritt zu besprechen, wobei Ökonomen eine weitere Erhöhung um 0,25 Prozentpunkte erwarten, die den Leitzins auf ein neues 10-Jahres-Hoch von 3,35 Prozent bringen würde.

Bereits im Mai 2021 boten die vier großen Banken – ANZ, Commonwealth, NAB und Westpac – durchschnittliche Festzinssätze von 1,92 Prozent an.

RateCity hat Kreditnehmer gewarnt, die ihr Darlehen für zwei Jahre zu diesem Zinssatz festgesetzt haben, dass sie in drei Monaten abrupt zu einem variablen Standardzinssatz von 7,18 Prozent übergehen werden.

Das würde bedeuten, dass ein Kreditnehmer mit einer durchschnittlichen Hypothek von 600.000 USD über Nacht mit einem Anstieg seiner monatlichen Rückzahlungen von 1.645 USD konfrontiert ist, mit einer Expertenwarnung vor einem „Hypothekengefängnis“, da strenge Regeln es Australiern erschweren, sich zu refinanzieren.

Besonders gefährdet sind überforderte Kreditnehmer, denen eine ordentliche Gehaltserhöhung nicht gelungen ist, und solche, die einen Kredit mit einer Einlage von weniger als 20 Prozent aufgenommen haben.

Dasselbe gilt für diejenigen, die gekauft haben, als die Immobilienpreise ihren Höhepunkt erreichten, und jetzt möglicherweise mehr Schulden haben, als ihre Immobilie wert ist – bekannt als negatives Eigenkapital.

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Australische Eigenheimkreditnehmer, deren festverzinsliche Hypotheken im Jahr 2023 auslaufen, sehen sich einem 65-prozentigen Anstieg ihrer monatlichen Rückzahlungen gegenüber, wie neue Berechnungen zeigen (abgebildet ist ein Archivbild).

Als die Kreditnehmer im Jahr 2021 extrem niedrige Festzinsen abschlossen, deutete das Kleingedruckte darauf hin, dass sie nach Ablauf ihrer zweijährigen Festzinsfrist zu einem standardmäßigen „revert“ variablen Zinssatz mit einer Drei davor wechseln würden.

Dieser Revert-Satz basierte jedoch auf dem Cash-Satz, der bei 0,1 Prozent blieb.

Seitdem hat die Reserve Bank den Bargeldsatz um drei Prozentpunkte angehoben, wobei Westpac und ANZ prognostizieren, dass dieser Satz bis Mai dieses Jahres 3,85 Prozent erreichen wird.

Dies würde dazu führen, dass die Kreditnehmer zu einem variablen Zinssatz wechseln, der 3,75 Prozentpunkte höher ist als das, was ihr Kleingedrucktes vor fast zwei Jahren vermuten ließ.

Sollte die RBA die Zinsen noch dreimal erhöhen, würde dieser Revert-Zinssatz für Kreditnehmer, die im Mai 2023 von einem zweijährigen Festzinssatz kommen, bei 7,18 Prozent liegen, berechnete RateCity.

RateCity hat Kreditnehmer gewarnt, die ihr Darlehen im Mai 2021 für zwei Jahre auf nur 1,92 Prozent festgesetzt hatten und in drei Monaten abrupt zu einem variablen Zinssatz von 7,18 Prozent übergehen mussten, wenn sie nicht jetzt mit der Planung begannen

Ein Kreditnehmer mit einer durchschnittlichen Hypothek von 600.000 US-Dollar würde seine monatlichen Rückzahlungen abrupt um 65 Prozent auf 4.163 US-Dollar steigen sehen, gegenüber 2.518 US-Dollar bei einem bestehenden festen Zinssatz für ein 25-jähriges Darlehen.

Die durchschnittliche Rückzahlungsrate bei einer Big-Four-Bank beträgt 7,18 Prozent für Kredite bis zu 750.000 US-Dollar.

Dies würde für größere Hypotheken leicht auf 7,16 Prozent sinken, da die NAB etwas niedrigere Zinssätze für größere Kredite anbietet.

Die monatlichen Rückzahlungen eines berufstätigen Paares mit einer Hypothek in Höhe von 1 Million US-Dollar würden von 4.197 US-Dollar pro Monat auf 6.930 US-Dollar steigen – was einem Anstieg von 2.733 US-Dollar entspricht.

Sally Tindall, Forschungsdirektorin von RateCity, sagte, dass diejenigen Kreditnehmer, die in den letzten zwei Jahren keine bessere Bezahlung erzielt hatten, besonders gefährdet seien.

„Wenn sie sich im Jahr 2021 den letzten möglichen Dollar von der Bank geliehen haben und in dieser Zeit keine angemessene Gehaltserhöhung hatten, bestehen sie möglicherweise den neuen Serviceability-Test der Bank nicht“, sagte sie gegenüber Daily Mail Australia.

„Hoffentlich sind die Leute vorbereitet und haben zusätzliche Rückzahlungen in ihr Wohnungsbaudarlehen gesteckt, während die Sonne geschienen hat, aber einige Leute werden überrascht sein.

“Wenn die Klippe einige Kreditnehmer trifft, erkennen sie möglicherweise viel zu spät, dass sie dies nicht schaffen werden.”

Dann gibt es Kreditnehmer, die während des Booms gekauft haben, nur um große Preisrückgänge zu erleben, wodurch sie der Bank möglicherweise mehr schulden, als ihr Haus wert ist, und es für sie schwieriger machen, sich zu einem wettbewerbsfähigeren variablen Zinssatz zu refinanzieren.

„Diejenigen, die es schwierig finden werden, sich zu refinanzieren, sind Leute, die kürzlich gekauft haben, sich überfordert haben, um in den Immobilienmarkt einzusteigen, möglicherweise eine kleine Anzahlung hatten, mit der sie beginnen konnten, [and] jeden letzten Dollar von der Bank geliehen haben, den sie nur konnten“, sagte Frau Tindall.

Kreditnehmer mit einer Hypothekeneinlage von weniger als 20 Prozent hätten es auch schwerer, sich einen günstigeren variablen Zinssatz zu sichern, da sie auch Tausende an Hypothekenversicherungen des Kreditgebers zahlen müssten.

„Sie haben begrenzte Möglichkeiten, das ist sicher“, sagte sie.

Als die Kreditnehmer im Jahr 2021 extrem niedrige Festzinsen abschlossen, deutete das Kleingedruckte darauf hin, dass sie nach Ablauf ihres Zweijahresvertrags zu einem standardmäßigen „revert“ variablen Zinssatz mit einer drei davor übergehen würden, aber acht Zinserhöhungen bedeuten dies Ausfallrate wäre viel höher (abgebildet ist eine Auktion in Melbourne)

„Wenn Sie feststellen, dass Sie nach Beendigung Ihres Festzinssatzes immer noch nicht 20 Prozent Ihrer Hypothek besitzen, können Sie möglicherweise feststellen, dass Sie sich nicht refinanzieren können. Oder, wenn Sie refinanzieren, müssen Sie kostspielige Hypothekenversicherungen bezahlen, die Ihre Bemühungen, Geld zu sparen, oft wirklich behindern können.’

Kreditgeber müssen die Fähigkeit eines Kreditnehmers bewerten, einen Anstieg der variablen Hypothekenzinsen um drei Prozentpunkte gemäß den im November 2021 in Kraft getretenen Regeln der australischen Aufsichtsbehörde zu bewältigen.

Frau Tindall sagte, strengere Kreditvergaberegeln würden es einem überforderten Kreditnehmer, der von einem festen Zinssatz kommt, erschweren, ein besseres Angebot von einer neuen Bank zu bekommen.

“Dieser dreiprozentige Stresstest wird wahrscheinlich bedeuten, dass einige Leute nicht in der Lage sein werden, sich zu refinanzieren”, sagte sie.

„Sie könnten feststellen, dass sie sich in einem sogenannten Hypothekengefängnis befinden – sie stecken bei ihrem derzeitigen Kreditgeber fest.

„Wenn Sie innerhalb Ihrer eigenen Bank neu verhandeln, unterzieht die Bank Sie diesen Funktionstests nicht.

„Wenn Sie sich bei einer anderen Bank oder einem anderen Kreditgeber refinanzieren, müssen diese Sie diesem Serviceability-Test unterziehen – ein Test, der viel einfacher zu bestehen war, als die Zinssätze auf Rekordtiefs lagen.“

Kreditnehmer, die einen Anteil von 20 Prozent oder mehr an ihrem Haus haben, haben bessere Chancen, einen niedrigeren variablen Zinssatz auszuhandeln und zu refinanzieren oder zu einer neuen Bank zu wechseln, um von einem niedrigeren Einführungszinssatz für Neukunden zu profitieren.

Anstatt im Mai 2023 7,18 Prozent Zinsen zu zahlen, könnten sie stattdessen einen variablen Zinssatz von 5,25 Prozent aushandeln, der der niedrigste unter den Großbanken wäre, sollten die Zinsen noch dreimal steigen.

Ein Kreditnehmer mit einer durchschnittlichen Hypothek von 600.000 USD würde stattdessen 3.510 USD pro Monat statt 4.163 USD zahlen – eine Ersparnis von 653 USD.

Ein Paar mit einer Hypothek in Höhe von 1 Million US-Dollar würde stattdessen 5.850 US-Dollar pro Monat statt 6.930 US-Dollar zahlen – eine Ersparnis von 1.080 US-Dollar.

„Kreditgeber sind sich derzeit des Refinanzierungsbooms sehr bewusst – nicht nur als Chance, neue Kunden zu gewinnen, sondern auch als Risiko, weil sie Kunden an Wettbewerber verlieren“, sagte Frau Tindall.

Die Refinanzierung sowohl bei Eigennutzern als auch bei Investoren lag im Dezember nahe einem Rekordhoch von 19,1 Milliarden US-Dollar, wie neue Daten des Australian Bureau of Statistics zeigen.

Quelle: | Dieser Artikel gehört ursprünglich zu Dailymail.co.uk